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2020年房贷利率“重新定价”,怎么选更划算?

  2020年房贷利率“重新定价”,怎么选更划算?早在今年8月,央行决定,将商业贷款的基准利率,更换成一月一变的LPR。 从今年10月起,这个政策开始实行,5年及以上的LPR,整体在下跌。

  这也意味着,后买房的朋友们,还的利息相对更少了…… 这不,我有个朋友,2018年就买了房。虽说合同早就签定了,但从新政启动后,他却一直在关心LPR的走势。 11月的某天,他在微信里跟我说:“要按现在的贷款利率,我每年能少还一笔钱。但奈何,早一年买了房,跟降息福利无缘了。” 但最近的这个消息,就给之前有房贷的朋友,一个重新“上车”的机会—— 在2020年3月~8月间,可以去银行申请,把合同中的利率,改成跟LPR浮动利率挂钩。未来再遇上降息,就同样能享受优惠了。 具体怎么回事呢?我替大家研究了一下公告内容。

  简单来说,就是在2020年1月1日之前,已经签定贷款合同的朋友们(再次划重点),明年将有1次选择机会。

  你的房贷利率,可以有2个选择:

  1、保持现在的合同不变,直到还完房贷;

  2、选择调整,让你的房贷利率,和LPR挂钩,每年都会调整一次。

  前者不多说了,如果选后者的话:

  你未来某年的房贷利率 = 前一年12月的五年期以上LPR + 加点

  帮大家算了算,这个加点是固定的:

  加点= 你合同上当前的房贷利率 - 4.8%

  有点看不明白?不要紧,我举个例子。

  拿上文的朋友为例。他翻出自己买房时的「贷款合同」,写的利率是5.5%。

  而他明年3月,就打算向银行申请,把现有利率和LPR挂钩。

  如此一来,他的新房贷利率就会拆分成两部分:可浮动(LPR)+固定加点。

  加点部分,为就是0.7%( 5.5% - 4.8%)。

  注意,这个加点是固定值,同时它可以是正数,也可以是负数。关键看,你当前的房贷利率,是大于还是小于4.8%。

  按照新规,合同调整后的2020年,利率还是5.5%;但从第二年开始,就会随LPR变动,一年变一次。

  假设2020年年底的12月,五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年这一整年,朋友每月的房贷利率,就变成:4.7%+0.7%=5.4%

  就因为加入了这么一个变动因素,这降息福利,就享受到了。 假设他贷款100万,这一降,一年就能省下1000元。看着是不多,但多涮几顿火锅还是快乐的。

  看似是件好事,但朋友也表达了他的担心: 这LPR要是持续地降,那肯定是开心的,毕竟还贷压力小了;但万一未来持续上涨,岂不还是保持固定利率好一些? 为此,我也替他查了查,过去的数据。 虽说这LPR是个新事物,但贷款基准利率,可是跑了好些年了。 大致看了看过去24年的走势——虽不能说是一路下滑,但从大趋势上看,还是跌的。

  虽说短期来看是,升息降息有波动,但拉长到动辄20~30年的贷款周期里,答案可能就大不相同了。 另外,在了解趋势的同时,我们也可以再做点落地的准备。 未来利率和LPR挂钩后,最大的变化就是,还款额一年一变的情况。 所以,建议在绑定还款的账户里,多预留些弹性支付的空间,避免准备金额不足,造成违约。 最后,再提醒一句,目前LPR,只跟商业贷款挂钩,如果你是公积金贷款,就不用做调整了。

  看完今天的解读,是不是对新房贷政策,心里有数了?

  ps:又是个坑,之前新闻说,LRP降到4.8后,原房贷者每个月至少能省几十块钱的,等于2020年还是原来的利率。

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2020年房贷利率“重新定价”,怎么选更划算?小蒙SEO博客原创,于2019年12月31日 09:38:34发表!
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